医药卡之住院和手术利益

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今天想要聊一聊医药卡，太仔细的就不聊。至于医药卡重不重要，那就要你们自己去思考了。保险是理财规划的很重要的一个环节，而医药卡就是保险中的一部分。

再来回顾一下我之间讲过的保险是什么，保险就是让保险公司来承担我们遇到风险时所遭受的损失。所以保险公司不是什么慈善机构，也不要妄想随便从保险公司获得利益。那么医药卡就是当我们住院时，由他来支付我们治疗所必须的开销。对，跟治疗你的病痛无关的不包括在内。

医药卡，应该称为住院和手术利益（Hospitalization and Surgical Benefit）。顾名思义，就是就是因病或受伤住院治疗，或者手术才有的福利。每家公司，不同类型的保单，保障内容都不会完全相同哦。

如果手上有保单，可以打开对照一下。

在那个栏位可以看到你买的利益包含了什么。你会看到你**每年可以用的额度（Annual Limit），终身额度（Lifetime Limit）和免赔额（Deductible) 。许多年前的保单每年的额度可能就是几万块，终身可用的额度通常就是年额度的十倍。每年的额度用完了就要自费，下一年才会重新计算。现在新的保单几乎都是每年有百万的额度，而且终身无限制。

至于免赔额（Deductible）就是每次入院我们必须自费的数额。免赔额有的保单没有，有的会有，基本上至少300。当然也可以超过300，例如5000，1万。自己支付一万？是有病吗？这个部分有人用旧的医药卡支付，也有人为了降低保费，视情况而定。基本上一旦入住私人医院，通常需要先支付抵押金，而且每家医院都会有所不同。所以最后，自费的数目通常不会是300而已，因为里面会有一些费用不在这个住院和手术利益内的。例如，医院提供你牙刷，牙膏，杯子，毛巾等等这些都需要你付费的。

接下来你会看到你的病房津贴利益是多少，如果如果通常超过那个额度，就要自己补上差额，甚至可能需要承担部分全部费用的多少百分比。例如说你的保单是病房RM150，你住了RM180的，那么你就要自己补上RM30。一个住院假设你住了7天，病房就要补上RM210了。

再来就是要注意可以住的天数，因为人在生病时候，进进出出医院，有可能会超出许可的天数。不同保单，天数也会有所不同。

然后有一些利益会被标识为照单赔偿（As Charged）。可是千万不要以为真的是什么都照单赔偿给你，后面还有注明Subject to reasonable and customary charges，意思就是这些费用必须合理及符合规范。例如说有人喜欢随意按铃叫护士，那么这么高级的服务就要自费啦。通常这些照单赔偿的利益包括住院期间的利益，例如手术费，手术室费用，麻醉剂费用，入院前的准备，出院后的治疗，洗肾，癌症治疗等等。

还有就是做人工晶体的利益（Intraocular lens)。这里要注意的是，并非所有保险公司都赔偿multifocal lens，就是渐进式镜片。

最近几年还加入了对骨痛热症和ZIKA 病毒的福利。

最后一些利益可能就是各家的特点，跟别人多了一些不同的，例如说特定的产妇并发症利益（当然只符合女性保客啦！），Health Wallet，癌症治疗检测利益，无索赔利益或者复建利益等等。

简单的介绍完毕。其他细节不讨论。毕竟一条一条比较真的不容易。

许多人会说一年一百万怎么用得完？其实如果你有留意到新闻，或者有人要求捐款的，其实都是数十万数十万的医疗费用。这是现在，马来西亚的医疗费用每年以双位数成长，所以这一年百万，到底在将来是否足够还是问号。毕竟保险这东西不是现买现用，这是为了将来做保障。我们必须为最坏的情况做打算。

医药卡每年付这么多钱，都没用到，不是很浪费？而且钱又拿不回来。我还是要说，这保费不会超过你的终身无限制额度吧。打个比方，一年3600的保费，10年后缴了36000。然后你因为癌症需要治疗，一年你就可以用100万的额度，请问你多付了吗？当然，买保险不能瞎买保障，还是要看你的收入许可和现金流的，你总不能因为保险，而要大量放弃生活中的休闲生活吧。

不要以为医药卡一定一个月都要好几百，难道一个月才赚一两千，真的不能买了吗？你错了，医药卡同样也有比较便宜的，当然保障会有所不同。

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